Кому я должен – всем прощаю. Как быстро узнать кредитную историю и рейтинг?

03:22, 5 сентября 2021

По данным Росстата, так или иначе, кредиты есть у 68% россиян: как небольшие (скажем, на покупку смартфона), так и глобальные, типа автомобильных или ипотечных. В этой статье мы не будем обсуждать, похвально это или нет, нужно ли занимать или лучше немного подкопить, а лучше расскажем, как за пару минут узнать свой кредитный рейтинг и выяснить, что о вас думают банки, как о заемщике.

Развитие рыночной экономики в России в начале 2000 годов познакомило граждан России с потребительскими и ипотечными кредитами. Сначала сограждане охали и предпочитали копить до победного конца, но потом реклама и торговые центры с «желтыми/красными/черными» ценниками сделали свое дело. Вот уже недавние «знакомые» стали лучшими друзьями большинства жителей нашей страны. По данным Росстата, так или иначе, кредиты есть у 68% россиян: как небольшие (скажем, на покупку смартфона), так и глобальные, типа автомобильных или ипотечных.

В этой статье мы не будем обсуждать, похвально это или нет, нужно ли занимать или лучше немного подкопить, а лучше расскажем, как за пару минут узнать свой кредитный рейтинг и выяснить, что о вас думают банки, как о заемщике.

Зачем знать свою кредитную историю?

Ну, во-первых (внезапно), чтобы оценить шансы получить кредит в банке. Это касается, кстати, и кредитных карт тоже.

Во-вторых, предаться воспоминаниям о телефоне Samsung A55, взятом в кредит под гигантские проценты в далеком 2005 году, ведь в бюро кредитных историй хранятся данные обо всех выданных вам деньгах. В семье может быть полезным узнать рейтинги всех членов семьи, чтобы выбрать лучший и оформить кредит на него (из серии – как у бабушки стало 17 кредитов).

А еще бюро кредитных историй сотрудничает с российскими банками, поэтому, если вам вдруг нужен кредит, то оно покажет вероятность получения средств под приемлемый процент в финансовом заведении. Правда, мне вот показывает, что один из банков готов выдать 600 миллионов рублей. Пойду, куплю поселок городского типа.

Также эксперты рассказывают, что ваша кредитная история может стать лакмусовой бумажкой на материально ответственные или связанные с финансами должности в крупных компаниях. Чем он лучше, тем шансов больше.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу. Сейчас в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт». Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.

А еще в БКИ есть кредитный рейтинг!

Что это такое?

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Например, у меня, за счет всегда вовремя выплаченных кредитов, он составляет аж 768 баллов из 850. Победа, давайте мне беспроцентный кредит на покупку виллы! А стоп, там же в планах был поселок городского типа…

Да, пишут, что это хорошо, только вот рейтинг носит для банка чисто информационный характер. При принятии решения выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.

Но выглядит красиво, особенно, когда у вас высокий балл.

Как узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг?

Действительно, мы долго запрягаем, а сам переход к делу будет очень быстрым. Делаем это через наши любимые «Госуслуги». Входим в свою учетную запись или регистрируемся, если этого еще не сделали.

Дальше проще всего вбить в поиске «ЦККИ» или «Бюро кредитных историй». Появится ссылка на «Сведения о бюро кредитных историй». Наша задача на этом этапе выяснить, в каком из них хранится информация о вас. Кликаем на ссылку и после этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации.

Нажмите «Получить услугу». Далее автоматически заполнится заявление с указанием ваших данных. Нажмите «Подать заявление», и минут через десять вы получите ссылку на открытие файла (его также можно будет отослать на вашу почту) result.html, в котором будет список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Чаще всего это НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Как у меня, например.

Переходим на сайт "Национального бюро кредитных историй". Если вы на этом сайте ни разу не регистрировались, то зарегистрируйтесь, но обязательно - через Госуслуги, чтобы ваша личность была подтверждена. После регистрации логинитесь, и переходите в раздел «Все услуги».

В «Кредитной истории» можно будет посмотреть отчет о ваших кредитах и кредитных заявках. Кликаете кнопку «Получить бесплатно» - в «Истории заказов» появится соответствующий отчет. Нажимаете на ссылку - получаете полную раскладку вашей кредитной истории. Всего за год бесплатно это можно сделать два раза.

Немного интересного: посмотрите в этом отчете, сколько раз банки обращались к вашей кредитной истории (в ней фиксируются все такие попытки), и вы будете очень удивлены.

Также в НБКИ бесплатно можно заказать "Общую оценку вашей кредитной истории" - там будут доступные для вас кредиты с процентами и лимитами, ипотеки, кредитные карты и микрозаймы.

У других БКИ механизм получения информации схож. Регистрация (часто через «Госуслуги») и похожие названия кнопок и ссылок. Два кредитных отчета в год вы получаете бесплатно.

Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга. Например, кредитную историю из бюро ОКБ можно запросить в «Сбербанк-онлайн». Один такой запрос будет стоить 580 Р, бесплатных вариантов нет. Чтобы не переплачивать, лучше запросить кредитную историю напрямую в ОКБ: по времени будет так же быстро, зато не придется платить.

Как получить хорошую кредитную историю?

Вот что советуют банки:

• История старше одного года. Тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность.
• Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки.
• Без большого количества одновременных заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите. Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом.
• Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.
• Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться.

В общем, в России снова появился полезный и доступный сервис. Знать свою кредитную историю и рейтинг – еще один элемент той самой финансовой грамотности.